چه تحولات جدیدی در بانکداری ۲۰۲۱ مورد انتظار است؟

مرضیه یزدانیپور، تحلیلگر ارشد سامانههای اطلاعاتی داتین / 1 این مطلب به بخشهای فنی و عملیاتی مواردی که در سال 1 باید شاهد آنها باشیم، میپردازیم. آینده به ما بستگی دارد و دوران هیجانانگیزی در پیشرو داریم. آنطور که جیمز دبلیو لوون مورخ میگوید: «آینده جای خوبی است و من چشم به راه آن هستم، چون در حال آمدن است.»

---

پلتفرمها و 1 بهعنوان سرویس (BAAS)

---

رویکرد مدرن پلتفرمی به بانکداری بهطرز بسیار محسوسی جذاب است. این رویکرد، برای همه طرفین درگیر مزایایی دارد و در عین حال، روند تکامل طبیعی دیجیتالیشدن بانکها را نیز حفظ و از آن پشتیبانی میکند. با استفاده از مدل پلتفرم، خدمات بانکی قابلیت تفکیکشدن، طبقهبندی مجدد و ارائه در زمینه مربوطه را دارند. بانکداری بهعنوان سرویس، (BaaS) مدلی است که مزایای بسیاری را نهتنها برای ارائهدهنده پلتفرم، بلکه برای فعالان در عرصه بازار (فروشندگان و ارائهدهندگان انواع خدمات) و در نهایت برای مشتریان یا مصرفکنندگان به ارمغان میآورد.

بهدنبال صنایعی باشید که نهتنها بر پایه مدل BaaS باشند، بلکه بتوانند باعث ایجاد و پیادهسازی آزمایشی مفاهیم و سناریوهای جدید شوند؛ چراکه تلاقی عواملی چون مقررات بانکداری باز، نیاز مشتریان، پیشرفت فناوری، بازار رقبا و تقاضای جهانی برای نوآوری در حوزه بانکی، باعث ظهور خدمات قابل ارائه مختلفی از طریق پلتفرمهای بانکی و BaaS شده است.

علل هدایتکننده اصلی این مسیر بهوضوح قابل تشخیص هستند:

• 1ات مشتریان زیاد است؛ مصرفکنندگان امروزی انتظار دارند که در هر زمان و مکان 1 نیازشان، امکان انتخاب و استفاده از خدمات مالی را داشته باشند.
• یک بازار مشترک برای بانکها این قابلیت را فراهم میکند تا راهکارهای منحصربهفردی از محصولات و خدمات را در مجموعهای بسیار گستردهتر و عمیقتر ارائه کنند.
•  بانکها به لزوم همکاری با فینتکها برای رقابت و همکاری با کمپانیهای بزرگ تکنولوژی مثل اپل، گوگل و … اعتراف میکنند.
• فینتکها برای تقویت دسترسی به بازار، افزایش حوزه فعالیت و موارد مشابه دیگر، به موسسات مالی نیاز دارند.

مزایایی که به تمامی طرفین درگیر در مسیر این 1، تعلق میگیرد:

• شخصی‍سازی در سطح بالای محصولات و خدمات میتوانند بهصورت بلادرنگ (Real-time) در سطح فردی و با تجاربی از نوع بوتیکی سفارشیسازی شوند و این باعث افزایش تعاملات با مشتریان خواهد شد. (boutique-type Experiences به خدمات شخصیسازی شده، اختصاصی، متمرکز و همراه با تعهد برای مشتری اشاره دارد.) 
•  گسترش مجموعه خدمات قابل ارائه با استفاده از خدمات و محصولات شرکایی که در اکوسیستم، شبیه به اهرم عمل میکنند، در زمینه خدماتی که بانک شما نمیتواند همیشه آنها را بسازد یا خریداری کند. 
•  نفوذ در بازار و توانایی فوقالعاده برای دستیابی به مشتریان در مناطق جغرافیایی و بازارهای هدف جدید، همزمان با تعمیق روابط با مشتریان فعلی از طریق گسترش مجموعه خدمات.
• کارایی و بهینهسازی فرایند با تمرکز بر مشتری و دیدگاههای مدرن، فرایندها را مجددا بازآفرینی کرده و آنها را تقویت میکند.
• از طریق کار با بازیگران اکوسیستم برای بهینهسازی عملکرد، به همافزایی عملیاتی نائل میشود.
• سال ۲۰۲۱ زمان مناسبی برای حرکت با قدرت بهسمت BaaS است. با افزایش علاقه به استفاده از مدلهای جدید تجاری در دسته فناوریهای مدرن، بهزودی میتوان راهاندازی سیستمهای آزمایشی و نهایی بیشتری را انتظار داشت.

---

انتظارات بالاتر با استفاده از Low-code

---

توسعه نرمافزار با استفاده از Low-code، آخرین تحول در دنیای برنامهنویسی است. مجموعه ابزارهای Low-code، با فراهم کردن یک رویکرد تصویری، توسعه نرمافزار را برای کاربران غیر IT فراهم میکند بهنحوی که نیاز به تخصص حرفهای برنامهنویسی تا حد زیادی تقلیل مییابد.

بیانیه Low-code، بهدنبال این است که افراد عادی را قادر به ساخت و استقرار راهکارهای ابتکاری و در زمان مناسب سازد. راهکارهایی که بهخوبی ساخته شده، ارزش افزوده ایجاد کرده و با سرعت آماده تحویل شوند. این رویکرد در زمینههای بسیاری نویدبخش است و میتواند کمک شایانی به از بین بردن موانع سازمانی سنتی که همیشه بین فناوری اطلاعات و تجارت وجود داشته باشد و این یک عامل اصلی در ارتقای همکاری مداوم و الهامبخش است.

تحقیقات گارتنر نشان میدهد که تا سال ۲۰۲۳ تعداد «شهروندان برنامهنویس» (citizen developers  به برنامهنویسانی که با استفاده از Low-code برنامهنویسی میکنند اشاره دارد.) به برنامهنویسان حرفهای در شرکتهای بزرگ به نسبت 1ار به یک بیشتر خواهد بود. ظهور روش برنامهنویسی مقرون بهصرفه و در عین حال قدرتمند Low-code، یکی از جنبههای مثبت سال ۲۰۲۰ بود، جاییکه یک نیروی کار توزیعشده بهنحوی مدیریت شود که موفق به بهبود فرایندهای تجارت شده و انجام کارهای جدید را با درگیر شدن حداقلی فناوری اطلاعات امکانپذیر کند. ظهور «شهروندان برنامهنویس» قرار است مسکوت نگهداشته شده و در سال ۲۰۲۱ بیشتر مورد توجه قرار گیرد.

بسترهای نرمافزاری Low-code در بسیاری از بازارها بهعنوان راهی برای ایجاد قابلیتهای جدید و سرعت بخشیدن به گردش کارها، جلب توجه و سرمایه میکند اما مثل همیشه، چیزی که در کوتاهمدت کمهزینه است میتواند در بلندمدت گران شود. بانکها باید با احتیاط عمل کنند و هزینه کل مالکیت (TCO) را در گذشت زمان در نظر بگیرند. Low-code در بعضی از حوزهها بهتر از حوزههای دیگر تطابق پیدا می کند.

سوال اینجاست که چه نوع برنامههایی برای توسعه با استفاده از Low-code مناسبترند؟ تاکنون، اپلیکیشنهای Back office (درونسازمانی) و Web، رایجترین نوع اپلیکیشن با این شیوه توسعه هستند و بهنظر میرسد این روند همچنان ادامه داشته باشد. بهطور خاص دفاتر سازمانی (Back office) مملو از رویههای دستی بوده و خواهان خودکار و سادهسازی با اپلیکیشنهای هدفمند هستند. تیمهای حاضر در این دفاتر نیز معمولاً درک عمیقی از فرایندهای تجاری و فرصتهای بهبود دارند و در بانک شما، این بهترین گزینه برای «شهروندان برنامهنویس» است که به ابزارهای صحیحی از low-code تسلط دارند. به اینترتیب، مدیران بانکی میتوانند تیمهای خود را در هر سطحی برای کسب پیشرفتهای ارزشمند در این زمینه، توانمند کنند.

---

سیر تکاملی ادامهدار API

---

در حالی که اکثر بانکها برای توسعه، بهکارگیری یا استفاده از APIها  یک استراتژی فنی دارند، بسیاری هنوز به چگونگی کسب درآمد از آنها فکر میکنند. بهعلاوه، اصول طراحی و فناوری پشت APIها همراه با تحول دیجیتال در حال رشد و تکامل است. APIها پایه و اساس تحولات دیجیتال و مایه حیات بانکداری باز هستند. توانایی دسترسی، توسعه، توزیع نوآوری و ادغام یکپارچه با استفاده از APIهای  قدرتمند انتشاریافته کار بسیار بزرگی است. APIها سفر به دنیای دیجیتال را امکانپذیر میکنند. APIها میتوانند برای بانکها، میانبرهایی در راستای کسب نتایج بهتر، سریعتر، ارزانتر و با محتوای غنیتر ارائه دهند. در سال جاری، قرار است بانکداری باز به بلوغ برسد.

---

حرف آخر

---

انتظار میرود در سال ۲۰۲۱ بسیاری از بانکها شاهد تحولات دیجیتالی از طریق بانکداری بلادرنگ (Real-time)، بانکداری بهعنوان سرویس (Baas)، توسعه Low-Code و تکامل API باشند. این ابتکارات، بانکها را قادر میسازد تا تجربه بهتری برای مشتریانشان رقم بزنند، هزینههای عملیاتی را کاهش دهند و مزیتهای رقابتی ایجاد کنند. با پشت سر گذاشتن ۲۰۲۰ و رویارویی با پیشبینیهای ۲۰۲۱، میتوان به تحولات سال جاری خوشبین بود.

راه پرداخت - رسانه فناوریهای مالی ایران